As 6 principais coberturas de seguro residencial – e o que elas cobrem

O seguro residencial tem sido um tema comum nas notícias ultimamente, desde aumento de custospara grandes operadoras como AIG, State Farm e Allstate
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recuando na proteção de casas em certos mercados. Os consumidores devem compreender os princípios básicos das suas apólices para melhor gerir se estiverem sujeitos a estas ações da seguradora ou se estiverem expostos a uma perda.

Um Política HO-3 é o formulário de apólice de seguro padrão para a maioria das apólices residenciais nos Estados Unidos. Embora diferentes seguradoras ofereçam coberturas variadas, o núcleo das apólices costuma ser bastante semelhante, independentemente da seguradora. Coberturas definir o que uma seção da apólice protege, como danos à casa, danos à propriedade pessoal ou ferimentos não intencionais que um segurado causa a terceiros. Perigos são eventos que resultam em perda, como vendavais, roubo ou granizo.

Resumo das coberturas de seguro residencial

Existem 6 coberturas principais comuns à maioria das apólices de seguro residencial – em particular, a apólice HO-3.

Cobertura A: Habitação — cobre a estrutura principal da casa.

Cobertura B: Outras Estruturas — cobre estruturas adicionais na morada segurada, geralmente separadas da estrutura principal da habitação, incluindo garagens e telheiros.

Cobertura C: Bens Pessoais — abrange o conteúdo de uma casa e bens pessoais, em qualquer lugar do mundo.

Cobertura D: Despesas Adicionais de Moradia — cobre os custos de vida incorridos quando danos na habitação resultantes de um perigo coberto tornam a habitação inabitável.

Cobertura E: Responsabilidade — cobre despesas incorridas pelo segurado devido a lesões ou danos materiais que causarem a terceiros.

Cobertura F: Pagamentos médicos a terceiros — cobre as despesas médicas dos convidados do segurado, caso sofram lesões nas instalações seguradas em consequência de um acidente ou de um animal pertencente ou cuidado pelo segurado.

Explicação das coberturas de seguro residencial

As coberturas A e B normalmente compensam danos físicos diretos à residência e estruturas isoladas no endereço residencial contra todos perigos, exceto aqueles explicitamente excluídos da apólice. A lista de perigos excluídos pode ser extensa, incluindo inundações e terramotos, que requerem políticas separadas.

A Cobertura C, no entanto, geralmente lista específico perigos cobertos, como incêndio, raio, vendaval, granizo, vandalismo, roubo e outros. Este é um ponto crucial, uma vez que a protecção dos bens pessoais ou do conteúdo da casa é limitada no seu âmbito em relação à protecção oferecida à própria casa nas políticas HO-3. No entanto, a Cobertura C protege a propriedade em qualquer lugar do mundo (sujeito a limitações). Alguns conteúdos e bens pessoais – incluindo joias, dinheiro, itens colecionáveis ​​e arte – estão sujeitos a limites máximos ou totalmente excluídos da política. Eles também precisariam ser divulgados especificamente à seguradora. Por exemplo, os veículos motorizados estão explicitamente excluídos da Cobertura C.

Outro ponto de distinção entre as Coberturas A e B e a Cobertura C é a forma como a seguradora paga os sinistros. Geralmente, a seguradora paga o custo de reposição para itens cobertos pelas Coberturas A e B, mas valor real em dinheiro para itens sob a Cobertura C. Ou seja, sujeito ao limite máximo da apólice, a seguradora reembolsará para reparar ou substituir, a preços correntes de mercado, danos devido a riscos cobertos para bens protegidos por A e B. Para conteúdos e bens, no entanto, a seguradora geralmente reembolsará o valor depreciado da propriedade danificada. Por exemplo, se uma televisão custou US$ 1.000 quando comprada anos atrás, mas se desvalorizou para US$ 500 antes de ser destruída por um evento coberto, a seguradora pagará US$ 500 em vez do valor para comprar uma televisão de substituição comparável aos preços atuais.

A Cobertura D paga despesas razoáveis ​​incorridas, como aluguel ou custos de hotel, quando uma casa se torna inabitável devido a danos físicos. Tenha em mente que os danos sofridos pela casa, resultando no deslocamento, devem ter sido causados ​​por um perigo coberto pela Cobertura A.

A Cobertura E paga as despesas associadas às ações movidas contra o segurado por lesões ou danos materiais de sua responsabilidade, em qualquer lugar do mundo. Existem exclusões, no entanto, como lesões causadas intencionalmente ou lesões devido à operação de determinados veículos. Por fim, a Cobertura F efetua pagamentos médicos a convidados feridos na propriedade segurada ou feridos por animal de estimação de propriedade ou sob os cuidados do segurado.

Valores e franquias de cobertura para proprietários de casas

Geralmente, um consumidor adquirirá um valor de Cobertura A com base no custo estimado de reposição de sua residência. Por exemplo, uma pessoa pode comprar $500.000 de Cobertura A se estimar que esse valor é o custo para reconstruir a casa após uma perda total. No caso de perda total, a seguradora pagaria até US$ 500.000 para reconstruir. O prêmio anual pago à seguradora aumenta à medida que aumenta o valor da Cobertura A adquirida.

Algumas outras coberturas são frequentemente calculadas automaticamente como uma percentagem da Cobertura A. Por exemplo, as Coberturas B, C e D são normalmente 10%, 75% e 20% da Cobertura A, respectivamente. Assim, se um segurado tiver $ 500.000 na Cobertura A, o máximo que a seguradora pagaria por sinistros sobre outras estruturas, bens pessoais e despesas adicionais de subsistência seria de $ 50.000, $ 375.000 e $ 100.000, respectivamente, no caso de uma perda coberta.

As coberturas A, B e C geralmente estão sujeitas a franquias que o segurado é responsável por pagar antes que a seguradora entre em ação. O prêmio geralmente é menor quando o segurado seleciona uma franquia mais alta. Dependendo da apólice, as franquias podem variar de acordo com o perigo. Por exemplo, o segurado pode ser responsável pelo pagamento dos primeiros US$ 1.000 se houver danos à sua casa devido a incêndio, mas responsável pelo pagamento dos primeiros US$ 2.500 se a casa for danificada devido ao vento ou granizo. As coberturas D, E e F geralmente não possuem franquia e a cobertura entrará em vigor imediatamente após o sinistro coberto.

Resumo

Os consumidores devem falar com um agente licenciado e ler a sua política cuidadosamente para compreender os componentes da sua política, uma vez que as políticas podem variar substancialmente da estrutura básica do HO-3 aqui descrita. Nunca presuma que sua apólice de proprietário é uma HO-3 padrão ou que cobre todas as perdas possíveis. Uma apólice também indicará as ações que o segurado deve realizar após uma perda, como denunciar roubos à polícia ou tomar medidas razoáveis ​​para evitar novas perdas. Ao dedicar algum tempo para compreender os fundamentos de uma apólice residencial, os consumidores ficam capacitados e preparados caso estejam sujeitos a uma perda de cobertura ou a uma perda devido a um perigo.