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Depósitos bancários programáveis vão ao vivo
Os bancos do Reino Unido se aproximaram de fazer depósitos esterlinos tokenizados parte dos pagamentos do dia-a-dia, como órgão da indústria Finanças do Reino Unido Começou um piloto ao vivo correndo para meados de 2026.
O grupo selecionado, com sede em Londres Quant, entregará o dinheiro programável infraestrutura. Os credores participantes incluem HSBC, Lloyds, Natwest, Barclays, nacional e Santander.
O piloto testará depósitos tokenizados em três fluxos:
- Pagamentos de mercado de pessoa a pessoa, onde a lógica condicional e semelhante a um cofrow pode atenuar os golpes.
- Remortgaging Flows que coordenam a liberação de fundos e verificações de identidade entre transportadores e credores.
- Liquidação de ativos por atacado usando entrega instantânea e pagamento versus que sincroniza dinheiro e valores mobiliários.
Trabalho anterior sob o Rede de responsabilidade regulada do Reino Unido mostrou DVP legal com sincronização automatizada de depósitos simbólicos, ativos simbólicos e dinheiro do banco central no atacado.
Dinheiro programável
A escolha de depósitos tokenizados reflete a preferência da política para manter a inovação dentro do perímetro bancário. O governador do Banco da Inglaterra, Andrew Bailey, disse em julho que não conseguiu ver a necessidade de establecons emitidos por bancos ou de terceiros em relação à tokenização dos depósitos, e o regime de Stablecoin da Autoridade de Conduta Financeira não deve ser finalizada até o final de 2026.
O trabalho RLN do Reino Unido também concluído Essa programação pode reduzir os pagamentos falhados, a fraude menor e o otimizador de processos de compra em casa.
A Quant diz que fornecerá a camada de dinheiro programável para transações de depósito tokenizado ao vivo, com interoperabilidade entre livros de bancos e infraestrutura de pagamento do Reino Unido, incluindo RTGs/CHAPS, pagamentos mais rápidos, interfaces bancárias abertas e plataformas de depósito de depósito tokenizado.
A empresa pilha Inclui Overledger, sua plataforma de interoperabilidade e PayScript para lógica de pagamento programável, com materiais que descrevem como os depósitos tokenizados podem permitir pagamentos condicionais, liquidação atômica e orquestração de rede cruzada.
RLN do Reino Unido documentação Define o design de ledger cruzado para o qual o piloto está construindo, incluindo a orquestração compartilhada e as capacidades fundamentais para a programação.
Os efeitos prospectivos são mais visíveis em economia de fraude, custos de liquidação e tempo de capital do trabalho. A fraude de pagamentos de varejo do Reino Unido continua sendo dominada por golpes de pagamento de push autorizados e fraude no mercado, e a programação pode incorporar condições de liberação de fundos e contrapartes verificadas.
Impacto piloto e mecanismos
O mais recente anual da Finance do Reino Unido dados de fraude Coloque casos totais e perdas em um caminho ascendente em 2025, destacando as tipologias de compra remota e representação.
Sobre custos e taxa de transferência, pesquisas de grande banco encontram economia de material quando o dinheiro e a tokenização programáveis são incorporados em operações de pagamento e a pagar corporativas, de acordo com Deloitte.
A faixa de digitalização sobbita soberana do Reino Unido, incluindo um Instrumento dourado piloto Digitaltambém está se movendo em paralelo e complementaria a tokenização bancária se a finalidade de liquidação for testada na cadeia.
| Mecanismo | O que muda com depósitos tokenizados | Faixa ilustrativa, próximos 12 a 24 meses |
|---|---|---|
| Pagamentos de P2P do Marketplace | A liberação condicional e a lógica semelhante a garantia reduzem as taxas de conclusão bem-sucedidas, controlando a disponibilidade de fundos | Redução de 5 a 15% nas perdas de golpe de aplicativos nos fluxos que adotam liberação condicional |
| Ops de pagamentos corporativos | Regras incorporadas para aplicação em dinheiro, cheques de fatura e agendamento de corte reduz as exceções e o trabalho de reconciliação | 5-10% menor custo de processamento interno por transação em escala |
| Remortgaging conclusão | Fundos sincronizados e atualizações de título reduzem o tempo ocioso e reduzem a exposição à fraude por transferência | Horário a sub-dia conclusão para movimentos de fundos em pilotos controlados |
| Liquidação por atacado DVP | Liquidação atômica para valores mobiliários em dinheiro e tokenizados, gerenciamento compartilhado de liquidez | T+0 em ambientes piloto, com controles de liquidez em fase |
| Contexto de política e padrões | Roteiro nacional para pagamentos de próxima geração e mercados digitais suporta experimentos de dinheiro digital liderados por bancos | Entregas regulatórias mapeadas para 2025–26 Programa de trabalho |
A execução depende da interoperabilidade entre livros e esquemas, que o piloto foi projetado para testar. O trabalho da RLN da Reino Unido descreve uma plataforma multi-emissor e uma camada de orquestração que interage com diferentes formas de dinheiro e trilhos existentes.
O chefe de soluções de pagamentos globais da HSBC disse que a demanda mais forte do cliente está em aplicativos transfronteiriços, mesmo que os primeiros testes sejam domésticos e observassem que a interoperabilidade do banco a banco tem potencial limitado até o momento.
O trabalho também se encaixa no programa de políticas do Reino Unido. O Visão Nacional de Pagamentos Define a direção para um ecossistema de pagamentos de próxima geração, com uma estrutura regulatória clara e infraestrutura resiliente.
Nos trilhos de mercado de capital, o governo e o DMO estão preparando um piloto Instrumento dourado digitalque testaria a emissão e as liquidação na cadeia na caixa de areia de valores mobiliários digitais. No nível europeu, o Relatório de progresso de julho de 2025 do BCE Confirma trabalho contínuo sobre pagamentos condicionais e cadernos de regras, relevantes se os bancos buscarem liquidação futura em dinheiro do banco central para casos de uso do varejo.
Se o piloto do GBTD provar a programação compartilhada nos fluxos de varejo e atacado, os lançamentos de produção começariam onde condições programáveis e assentamentos sincronizados agregam mais valor: fluxos de mercado P2P de alto risco, conclusão de hipotecas e acordos de ativos de DVP selecionados. A interoperabilidade do banco a banco e os controles de fraude seriam incorporados desde o primeiro dia.
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