Atingindo suas metas financeiras ao alugar

Possuir uma casa não é um requisito para obter segurança financeira. Esta é uma discussão sobre quando pode ser aceitável para os investidores alugar para sempre, em vez de forçar seus orçamentos para comprar uma casa. Neste artigo, explorarei como alcançar seus objetivos financeiros pessoais durante o aluguel.

Casa pobre

O termo “casa pobre” neste contexto refere-se aos custos de habitação que ocupam quase todo o seu orçamento, não deixando qualquer espaço para gastos discricionários ou poupanças. A Estudo de taxa bancária de 2021 descobriram que 64% dos millennials se arrependem da compra de uma casa e um dos maiores arrependimentos são os custos contínuos. Não apenas as taxas de juros das hipotecas são muito mais altas agora do que na história recente, mas os proprietários também são responsáveis ​​por muitos custos com os quais os locatários não precisam se preocupar. Você deve pagar impostos sobre a propriedade, obter seguro residencial e planejar manutenções inesperadas. Os locatários, em sua maioria, não têm custos surpresa significativos além do aluguel. Se o banheiro quebrar, os locatários ligam para o proprietário. Se houver mofo, os locatários ligam para o proprietário. Os proprietários não podem se dar ao luxo de repassar os custos de manutenção para outra pessoa.

Uma casa também não é uma conta bancária. Se acabar por se reformar e a sua casa for o seu único bem, pode ser difícil rentabilizar. As pessoas que ignoram o financiamento da reforma em favor do pagamento da habitação e esperam reformar-se com base no valor da sua casa podem ter uma surpresa. Aqui estão as maneiras de tirar dinheiro de sua casa e os custos que podem prejudicar seu investimento:

1. Venda definitiva (geralmente resultando em taxas e impostos do corretor se você tiver uma valorização significativa).
2. Linha de crédito de patrimônio residencial (exigindo bom crédito e rendimento para cobrir o aumento das despesas de reembolso).
3. Hipoteca reversa (muitas vezes resultando na entrega do patrimônio acumulado em sua casa devido à natureza composta das taxas de juros).

Como alugar uma casa equivalente costuma ser mais barato do que possuí-la, você pode tirar da mesa o fato de ser pobre em casa e investir sua diferença de fluxo de caixa em seus objetivos de longo prazo.

Quando investir o excesso de dinheiro faz sentido

Se você decidir investir o fluxo de caixa excedente em vez de comprar uma casa, quero alertá-lo para estar atento à forma como está investindo. Discutimos no último artigo que a habitação pode ser uma proteção eficaz contra a inflação, o que significa que os preços da habitação geralmente aumentam a uma taxa igual ou superior à da inflação. Portanto, se você optar por investir os fundos excedentes em dinheiro, CDs, contas do mercado monetário, títulos do tesouro ou outros investimentos muito conservadores, talvez tenha sido melhor investir em imóveis.

É importante estar atento aos seus objetivos de investimento, ao tempo até desejar acessar os fundos e à disposição para assumir algum risco do portfólio. Também é importante considerar a tributação da carteira. Os retornos dos investimentos ao longo do tempo podem ser afetados pela tributação, portanto, a escolha de uma conta com vantagens fiscais, como um investimento antes dos impostos ou Roth, pode proporcionar mais retornos compostos após os impostos do que uma conta de corretagem padrão.

Como mencionei na parte 1, é importante calcular você mesmo os números (ou fazer com que eles sejam calculados para você) para ver se alugar ou comprar faz mais sentido para você e seus objetivos financeiros. O cálculo hipotético de compra versus aluguel de casas equivalentes em Chicago abaixo foi abordado na parte 1. Aqui, estamos olhando para alguém com uma tolerância agressiva ao risco e um horizonte de investimento de 30 anos. Aqui estão as suposições hipotéticas:

Usando as suposições hipotéticas acima e uma calculadora de retorno composto, terminamos com US$ 2.008.429,70 da venda da casa e US$ 2.483.859,70 da conta de investimento após 30 anos:

Principais fatores que afetam os cálculos

Aqui estão algumas alterações nos pressupostos hipotéticos que tornariam o arrendamento e o investimento mais atrativos do que o ilustrado:

• Factoring em um pagamento inicial.
• Considere os custos de manutenção e seguro de propriedade à medida que o valor da casa aumenta.
• Aumentando a taxa de juros da hipoteca.
• Redução da valorização do preço da habitação para médias históricas de longo prazo.
• Supondo que o investidor venda e se mude antes do término do prazo da hipoteca.
• Supondo que as taxas de imposto sejam mais altas no futuro.
• Supondo que a taxa do corretor seja mais alta no futuro.
• Supondo que você não use a casa como residência.
• Retornos crescentes do patrimônio para médias históricas de longo prazo.

Aqui estão algumas mudanças nas suposições hipotéticas que tornariam a compra mais atraente do que ilustrada:

• Aumento da valorização do preço da habitação.
• Redução da taxa de juros da hipoteca.
• Reduzindo os retornos de investimento assumidos.
• Adicionando a inflação dos aluguéis e deixando os impostos sobre a propriedade e os custos de manutenção como estão.
• Eliminação de vantagens fiscais para a carteira de investimentos.
• Supondo que o proprietário seja casado.
• Supondo que os impostos no futuro seriam mais baixos.
• Supondo que o proprietário faleça enquanto era dono do imóvel e seus herdeiros recebam uma aumento na base de custos.

Conclusão

Muitos investidores enfrentam a decisão de comprar uma casa em vez de alugar uma casa. Considere os fatores discutidos neste artigo ao decidir quando faz sentido investir o excesso de dinheiro e continuar a alugar, e como pesar as variáveis ​​para ver se alugar ou possuir faz mais sentido para você e seus objetivos financeiros.

* Este exemplo inteiramente hipotético para os fins desta discussão é baseado em uma taxa de hipoteca presumida e em taxas de imposto sobre a propriedade e prêmios de seguro residencial presumidos. As situações e os resultados variarão com base nestas e outras variáveis. Você deve consultar profissionais imobiliários e hipotecários qualificados em relação às suas necessidades e circunstâncias.

Este artigo informativo e educacional não oferece nem constitui, e não deve ser considerado, como aconselhamento imobiliário, hipotecário ou financeiro. Suas necessidades, objetivos e circunstâncias exclusivos exigem a atenção individualizada de seus próprios profissionais qualificados, cujos conselhos e serviços prevalecerão sobre qualquer informação fornecida neste artigo. A Equitable Advisors, LLC e seus associados e afiliadas não fornecem impostos imobiliários ou hipotecários, nem consultoria ou serviços jurídicos. Equitable Advisors, LLC (Equitable Financial Advisors em MI e TN) e suas afiliadas não endossam, aprovam ou fazem qualquer declaração quanto à precisão, integridade ou adequação de qualquer parte de qualquer conteúdo vinculado a este artigo.

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