O que você não sabe sobre o Medicare pode custar-lhe

Durante anos, o aumento dos custos de saúde tem sido uma grande preocupação entre os americanos que estão prestes a se aposentar. A inflação alta só tornou o pagamento dos serviços de saúde mais desafiador, especialmente para aqueles que possuem renda fixa. Com base em um recente análise dos custos com saúde e da inflação, mesmo que as taxas de inflação atuais sejam temporárias, um aumento de curto prazo na inflação pode ter repercussões duradouras nas despesas com saúde na aposentadoria. Isso porque a inflação tem um efeito composto sobre esses custos, onde cada aumento de preço afeta todos os custos futuros. Em outras palavras, quanto maior o aumento deste ano, maior a base de custo para o aumento do próximo ano, e assim por diante. Por exemplo, supondo que os custos de saúde cresçam de 1,5 a 2 vezes a taxa do índice de preços ao consumidor (IPC) nos próximos dois anos (7,9% no momento em que a análise foi realizada), os custos de saúde ao longo da vida para uma vida saudável de 65 anos O casal de idosos deve crescer US$ 85.000 para um total de US$ 673.587 ao longo de sua expectativa de vida.

Embora as estimativas de custos de saúde na aposentadoria variem um pouco de um estudo para outro, todos apontam para a necessidade de as pessoas levarem em consideração esses custos crescentes em seu planejamento. Mas e o Medicare? Isso não paga a saúde na aposentadoria?

O Medicare ajuda a compensar as despesas de saúde, mas não cobre todos os custos que você pode encontrar. Depois de ingressar no Medicare, você ainda estará sujeito a certos custos, que podem incluir prêmios, medicamentos de venda livre e prescritos e todos ou parte de determinados serviços e/ou dispositivos médicos. Além disso, o Medicare também não cobre uma das despesas mais altas que muitas pessoas enfrentam na aposentadoria, que é o cuidado de longo prazo. Isso torna fundamental entender como o Medicare funciona e o que é e o que não é bem coberto antes de se inscrever ou alterar os planos.

Gerenciando os custos do Medicare

As Partes A e B do Medicare tradicional cobrem certos serviços e suprimentos médicos em hospitais, consultórios médicos e outros estabelecimentos de saúde, e a Parte D cobre medicamentos prescritos. As apólices de seguro de suplemento do Medicare ou “Medigap” estão disponíveis por meio de companhias de seguros privadas e podem ajudar a cobrir certas despesas não cobertas pelas Partes A e B do Medicare, como cosseguro, franquias hospitalares e outros custos desembolsados. Quando você compra uma apólice Medigap, você deve ter o Medicare Partes A e B.

Outra coisa a estar ciente é que os custos do Medicare estão sujeitos a alterações anualmente. Por exemplo, franquias da Parte A, cosseguro e prêmios serão aumentar em 2023. Lembre-se de que a maioria das pessoas não paga a Parte A e é inscrita automaticamente quando completa 65 anos. (Os prêmios da Parte A, que geralmente aumentam a cada ano, só se aplicam se você pagou impostos do Medicare por menos de 40 trimestres durante seus anos de trabalho .) O oposto vale para a Parte B em 2023. O prêmio mensal padrão para os inscritos da Parte B do Medicare será diminuir em $ 5,20 por mês para $ 164,90 de $ 170,10 em 2022. A franquia do Medicare Parte B também diminuir de US$ 233 em 2022 para US$ 226 em 2023.

Um Plano Medicare Advantage é outra forma de obter a cobertura das Partes A e B do Medicare. Os Planos Medicare Advantage, também chamados de “Parte C” ou “Planos MA”, são oferecidos por seguradoras privadas aprovadas pelo Medicare que devem seguir as regras estabelecidas pelo Medicare. A maioria dos planos Medicare Advantage inclui cobertura de medicamentos (Parte D). Muitos não têm prêmios e oferecem franquias baixas ou inexistentes, e a maioria dos planos estabelece limites para os custos diretos máximos que você pagará durante um ano de plano. No entanto, você precisará usar os prestadores de serviços de saúde que participam da rede do plano. Embora alguns planos ofereçam cobertura não emergencial fora da rede, geralmente tem um custo mais alto. Você também pode precisar obter aprovação do seu plano antes que ele cubra certos medicamentos ou serviços.

Há outra coisa que você precisa ter em mente ao determinar as melhores opções para suas necessidades. Se você estiver inscrito em um plano Medicare Advantage por mais de 12 meses e decidir mudar para o Medicare tradicional, os planos Medigap não são mais obrigados a levá-lo sem subscrição, o que envolve passar por uma triagem de saúde. Isso é importante se você já foi diagnosticado com certas doenças ou condições crônicas. Para uma visão abrangente do que o Medicare faz e não cobre, visite Medicare.gov.

Não perca prazos importantes

Depois de escolher as opções que melhor atendem às suas necessidades e orçamento, uma das melhores maneiras de gerenciar os custos contínuos é manter os prazos importantes em mente. Muitas pessoas não percebem que perder prazos importantes ao se inscrever no Medicare ou fazer alterações pode resultar em pagar mais por esses benefícios ao longo do tempo. Por exemplo, a maioria das pessoas que já estão recebendo benefícios de invalidez ou aposentadoria do Seguro Social são automaticamente inscritas no Medicare Partes A e B quando são elegíveis pela primeira vez. Se você não estiver recebendo benefícios do Seguro Social, poderá se inscrever para a Parte A a qualquer momento após completar 65 anos. No entanto, na maioria dos casos, se você não se inscrever para a Parte B quando for elegível, poderá ter um atraso na obtenção da cobertura da Parte B do Medicare no futuro, e você pode ter que pagar uma multa por inscrição atrasada enquanto tiver a Parte B. Além disso, certos beneficiários de renda mais alta estão sujeitos a uma sobretaxa da Parte B chamada de Taxa Relacionada à Renda Ajuste Mensal (IRMA).

Para ajudar a evitar multas e prêmios mais altos, tenha em mente o seguinte nos prazos:

• Período de inscrição inicial (IEP) – Seu IEP dura 7 meses, começando 3 meses antes de você completar 65 anos e terminando 3 meses após o mês em que você completa 65 anos. A partir de 1º de janeiro de 2023, quando você se inscrever no Medicare no mês em que fizer 65 anos ou durante os últimos 3 meses do seu IEP, ou durante o período de inscrição geral, sua cobertura começa no primeiro dia do mês após a inscrição.
• Período Geral de Inscrição (GEP) – O Medicare GEP ocorre todos os anos entre 1º de janeiro e 31 de março. Geralmente, é o único momento em que as pessoas que não se inscreveram durante o período de inscrição inicial e são elegíveis para o Medicare Partes A e/ou B podem se inscrever. A partir de 1º de janeiro de 2023, sua cobertura começará no primeiro dia do mês após a inscrição.
• Período Especial de Inscrição (SEP) – Os participantes que elegeram o Medicare Advantage e/ou um plano de medicamentos sujeitos a receita médica da Parte D podem ser elegíveis para fazer alterações em sua cobertura sob um SEP se passarem por um evento de vida qualificado, como uma mudança para um estado diferente ou a perda do seguro de saúde do empregador cobertura. Além disso, um novo período de inscrição especial estará disponível em 2023 para cobrir circunstâncias excepcionais. Essa opção ajudará as pessoas que perdem um período de inscrição devido a determinados eventos, como um desastre natural ou outra emergência, encarceramento ou perda de cobertura do Medicaid. Visite Medicare.gov para revisar uma lista completa de circunstâncias especiais e regras aplicáveis ​​para cada SEP. Lembre-se de que, se você tiver seguro de saúde baseado no empregador por meio de seu emprego atual (ou do seu cônjuge), não precisará se inscrever no Medicare enquanto você ou seu cônjuge ainda estiverem trabalhando. Você pode esperar para se inscrever até que um de vocês pare de trabalhar ou perca seu seguro de saúde, o que ocorrer primeiro.
• Período de Inscrição Aberta (OEP) – O OEP do Medicare ocorre todos os anos a partir 15 de outubro a 7 de dezembro. Durante o OEP, qualquer pessoa com Medicare pode fazer alterações em seus planos de saúde e cobertura de medicamentos prescritos para o ano civil seguinte. Mesmo que você não esteja planejando fazer alterações em seus benefícios este ano, reserve alguns minutos para revisar as novidades. Sempre revise os materiais que seu plano lhe envia, incluindo o “Aviso Anual de Mudança” e “Evidência de Cobertura” para certificar-se de que seu plano ainda atenderá às suas necessidades para o ano seguinte. Você também pode aderir, trocar ou desistir de um plano Medicare Advantage durante o OEP. Se aderir a um Plano Medicare Advantage durante este período, mas mudar de ideias, pode regressar ao Medicare tradicional ou mudar para um Plano Medicare Advantage diferente (dependendo da cobertura que funcione melhor para si) durante o Período de Inscrição Aberta do Medicare Advantage (1 de Janeiro – 31 de março). Se você não recebeu sua cópia do manual oficial do governo dos EUA, baixe Medicare e você 2023 ou visite Medicare.gov para obter mais informações sobre mudanças de planos e benefícios.

Embora o Medicare forneça muitas informações sobre esse importante benefício, não há dúvida de que percorrer a sopa de letrinhas de planos e opções e comparar custos pode ser confuso e demorado. É aí que um consultor financeiro experiente pode ajudar. Pergunte ao seu consultor ou equipe sobre os recursos do Medicare, cuidados de idosos e/ou planejamento de cuidados de longo prazo que eles fornecem para ajudá-lo a lidar com os custos de saúde na aposentadoria, ou se eles podem encaminhá-lo para um profissional financeiro especializado nessa área. Lembre-se de que pagar os custos de saúde na aposentadoria é uma parte importante de uma abordagem estratégica de longo prazo para o planejamento que não apenas aborda essas despesas, mas também todas as suas metas de estilo de vida na aposentadoria.

Para saber mais sobre como começar a usar o Medicare, baixe nosso guia gratuito, Quando devo me inscrever no Medicare?